Value cannot be null. Parameter name: mediaItem
Det gælder om at være i god tid, før lånets løbetid udløber - Især hvis du har afdragsfrie lån. Frank Andersen, strategi- og driftsøkonomirådgiver ved LHN, bruger gamle A.P. Møllers motto, når han snakker belåning af ejendomme.
-Rettidig omhu, siger Frank Andersen. –Det er uhyre vigtigt. Man skal hele tiden havde overblikket over sine lån, især hvis man har afdragsfrie lån. Det bør ikke komme bag på folk, mener han, men hans erfaring er, at folk ofte bliver overrasket, fordi de ikke tænker på, at den 10-årige periode er ved at udløbe.
-10 år går hurtigt, siger han, -men værre er, at mange ikke har taget højde for, at hele lånet derefter skal afvikles i den resterende løbetid. Dvs. de får nogle ekstra store afdrag.
Frank Andersen stiller et hurtigt regnestykke op, der viser forskellen: Et 30-årigt lån med rentetilpasning hvert halve år på en million kroner, afdragsfrit over 10 år, vil koste ca. 50.000 kr. om året de sidste 20 år. Et tilsvarende lån med afvikling fra dag ét koster 35.000 kr. årligt.
-Det er helt logisk, at afdragene bliver betydeligt højere, når man har haft glæde af de første 10 afdragsfrie år, påpeger han. –Det springende punkt er, om man har likviditet til den ekstra udgift.
Så hvad kan man gøre? Her har Frank Andersen forskellige forslag, men han understreger, at det kun er eksempler. Den rigtige løsning vil altid være individuel fra kunde til kunde. -Derfor bør det første skridt være at tage fat i sin økonomirådgiver og sammen få skabt et overblik over likviditet og indtjening på bedriften, siger han.
-Derefter kan man drøfte løsninger. Er likviditeten god er den enkle løsning blot at fortsætte lånet som planlagt med afdrag i den resterende løbetid. Er likviditeten derimod presset, kan en konvertering af lånet komme på tale. Dvs. restløbetiden bliver længere, og ydelse og bidrag dermed mindre. Alternativt kan man optage et nyt og større lån, som evt. kan deles op i to lån med eller uden afdrag.
-Men det gælder om at være tidligt ude, understreger han. –Ofte skal ejendommen vurderes, nye lånetilbud hentes hjem og eksisterende lån skal opsiges rettidigt. Derfor tilråder vi planlægning ved budgetudarbejdelse- eller ca. 6 måneder før finansieringsændringen skal finde sted.
Frank Andersen vil ikke kaste sit lod til fordel for den ene eller anden løsning. Igen - det afhænger af den enkelte kundes situation, men han stiller gerne et for-og-imod vedrørende afdragsfrihed. Fordel ved en afdragsfri periode:
Et tilsvarende for-og-imod er der mellem lån med rentetilpasning og lån med fast rente. Her handler det om, hvor risikovillig man er, pointerer Frank Andersen. Tror man på at renten stiger indenfor de kommende få år, eller har man is nok i maven til et rentetilpasningslån, hvor renten tilpasses hvert f.eks. halve år.
-Mange økonomer har jo i flere år sagt at NU stiger renten, og på et tidspunkt får de nok ret. Renten på et tilpasningslån ligger i dag på -0,2 - 0,25 %
Der er mange andre faktorer, som bestemmer hvilket slags lån, man kan få – eller om man overhovedet kan gennemføre en låneomlægning. Herunder, hvor man er i sit livsforløb, ejendommens beskaffenhed samt om man eventuelt påtænker at sælge indenfor en kortere årrække. Bare så man ikke risikerer at skulle indfri lånet til overkurs. En aktuel anledning til at få et overblik over sine lån er ved den årlige budgetlægning eller regnskabsafslutning, hvor man alligevel har fat i sin økonomirådgiver.
-Sammen kan man så finde den lånesammensætning, der passer bedst, siger han.